2003-08-26 土地の引渡し
2003-08-22 妊娠？
2003-08-21 建物詳細
2003-08-19 手数料
2003-08-06 隣地境界
2003-07-31 銀行様
2003-07-29 不動産屋というお仕事
2003-07-25 ローン申し込み前に
2003-07-22 建築士さんのチェック
2003-07-17 ローンを組むために

さて、ゴールデンウィークに入ると同時に、私は友人の結婚式に出席するため、広島に行かねばならなくなりました。
式の翌日が土地引渡し日になっていたのですが、日にちが決まった頃には既に広島行きのチケットも入手済み。広島の翌日は実家に帰って、そのまま夫が来るのを待つことになっていました。
２往復するのもバカバカしいし、実家に帰るのを直前キャンセルするのもなぁ・・・ということで、銀行に相談して、私がいなくても引渡しが出来るようにしてもらいました。
本当はよくないんだけど・・・。
夫に私の通帳と銀行印を預けて、全部任せることにしました。
契約のときに本人確認が出来てるからよいとのこと・・・。

そういえば、契約については、ローン窓口で土曜日とかでも出来るんだけど、引渡し（銀行から見ると、金消（きんしょう））は平日に銀行の支店に行かなければできません。
家の手続きのために有給休暇も結構使うことになります。

というわけで、私はこれに立ち会ってないんだけど、何をやるかっていうと、銀行の担当者と、買った本人と、仲介業者と、売主が立会い、その日の朝一で買主に振り込まれたローン額をその場で引き出します。で、仲介業者に渡すという作業。
このとき、仲介手数料やローンの手数料などは現金で持っていくか、前もってそれぞれの口座に入金しておく必要があります。あと、司法書士さんに払うお金。
この部分、契約のときに銀行の人がサラッと言うだけなので、忘れがち・・・。
銀行も不動産屋もいつもやってることだから、当たり前だと思って、あんまり強調しないみたいなんですよね〜。
こっちは滅多にやらないことなんだから、ちゃんと言ってくれないと・・・。

ここから土地の権利を私たちに移転する手続きが始まります。
といっても、私たちは「自分でやると、何か抜けそうだ」というので、司法書士さんにお任せすることにしました。任せると高いんだけどね・・・。

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この当時、なんとなく、「妊娠してるんじゃないかなぁ？」と思っていた私と夫ですが、「最近は周期があまりおかしくないけど、昔は無茶苦茶だったし」とか言って、常に「妊娠してないかも」という可能性を念頭に置く私。
さすがに１週間遅れたので、検査薬を試したところ、見事に陽性になりました。
が、「子宮外妊娠でも陽性になるらしいし」とまだ否定的な考えを持ちつづける私。

翌日、新居から歩いて行ける場所（今の家からだと電車か車じゃないと行けない）にある産婦人科に行くと、あっさり「妊娠してますね。おめでとうございます」と言われて、我ながら拍子抜けして帰りました。
雑誌とか見ると、「心拍が確認されるまでは『おめでとう』と言わない」とか書いてあったのになぁ・・・。
妊娠４週じゃ、心拍が確認されているわけでもないのに。
このとき、ちょうどゴールデンウィーク直前で、実家に帰る予定だった私ですが、いきなり「遠出しないで下さい」と言われ、「実家（新幹線で４時間ぐらいかかる）に帰るんですが・・・」と言ったら、「望ましくありませんね」と冷たく言われたのが今でも忘れられません。

鼻炎＆花粉症があって、いつも薬を飲んでいて、「辛い時期が妊娠中に当たらないように」と言って、綿密に耳鼻科の先生と計算して妊娠したようなものだったので、特別な驚きや感動もなく「やっぱり妊娠してたのね〜」という思いしかなかったなぁ・・・。
不妊なわけでもないのに、「チャンスは少ないからなー」と、不妊治療の本とかもしっかり読んでたし。(苦笑)

そんなわけで、ここからは、仕事と新居と妊娠でドタバタと生活することになったのでした。

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ローンの申し込みから、土地引渡しまで少し日にちがありまして、しばらく家の細かい部分を決めたりしていました。
我が家が頼んだメーカーさんは、壁を外壁から内壁まで工場でパッキングして持ち込み、基礎が出来た後は数日で屋根まで上げるというのが売りだったので、土地引渡しの頃までには詳細を全て決めておく必要がありました。
基礎工事中にパッキングすると作業がスムーズというわけね。
というわけで、ローンは、土地と建物別になったのに、結局、急いで詳細を決めなくてはならなかったという・・・。
まずは外壁と屋根。実物を見られるわけじゃないので、選ぶのが難しい。写真だと発色によって見え方が違うし。実物の小さいカケラを持ってこられても、全体像は見えず、「たぶんこれで変な感じにはならないんだろう」という程度の判断しかできませんでした。これから作るものを買うのって難しいですねぇ。
窓枠や雨どいの色は外壁に合わせて目立たない色にしました。
玄関はいまいち気に入るのがなく、結局標準タイプに。
土間の色も色の差が微妙で選べない・・・。
水周りは見本があったのでなんとなくイメージが湧いたけど、トイレットペーパーホルダーを右につけるか左につけるかって言われても・・・。
床板の色は種類が少なくてすぐ決まったけど、壁紙と天井の色（模様？）は普段気にしてないからあんまり分からないし〜。
畳のフチの色もねぇ、微妙な差でよく分からないのよねぇ。
電源類もかなり悩んだところ。場所・高さ・数って決めることが多すぎ！
クローゼットに中段をつけるか、ポールを入れるかってのもかなり夫婦で揉めました。
場所によって中段入れたりポール入れたり、ポールの本数変えたりしてみたけど、どこをどのパターンにするかとか、いまいち使い勝手が想像できなくて難しい。
あとは標準でついてくる、玄関・廊下・トイレ・キッチン・脱衣所・大き目の収納の電気。結局、玄関灯とトイレだけこだわってあとは標準のまま。この２箇所は「人が近付くと点灯する」タイプ。玄関は防犯の意味で。トイレは消し忘れ対策。
と、これでやっと標準でくっついてるものは決まり。
この頃が一番大変だったかも・・・。

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さて、やっと土地のローンを組むことになったのですが、当然のことながら色々手数料が必要です。
しかし、仲介手数料っていうのもねぇ・・・。
だいたい、土地の販売価格は、公示価格よりかなり上乗せされているっていうのに、さらに仲介手数料を取るなんて、ぼったくりみたいなもんだわ。
土地を持ってた不動産屋が直接売ると、仲介手数料は丸々その不動産屋のものです。
他の不動産屋を通して購入すると、不動産屋同士で折半です。
じゃー直接買えば仲介手数料をまけてくれるかってーと、そういうわけではなく、我々から見るとどっちにしろ同額だったりする。しかも、当たり前のように法律の規定額目いっぱい取る。
この辺の仕組みに腹を立ててもどうにもならないんだけど、仲介手数料はその他色々厄介なので、「知り合いから直接買うのが賢明だな」という結論に至った我が家です。
気づくの遅いけど。

ローンの申し込みをするときになって、ずっと忘れていたことを思い出しました。
ローンの手数料と収入印紙。
夫と私と２本立てなので、手数料も２本分、収入印紙も２本分必要なのは分かってたんだけど、土地と建物のローンも別になったので、合計ローン４本分の手数料と収入印紙が必要になるということを思い出しました。
そりゃそうよねぇ・・・。

手数料などなどについては、ローンに組み込むのは不可能で、現金で用意しなければならず、ついでに、親とかから資金提供されていたとしても、この辺に使うと課税対象になります。親からの資金提供やローンって、土地そのものとか建物そのものの購入金額にしか当てられないってのは結構痛い。「頭金０」なんて最近よくやってるけど、ある意味不可能に近い技です。
いや、銀行で、「オーバーローンという方法もある」と言われたけど、手数料とかについてのローンは住宅ローンを使えなくて、普通のローンだから金利高いのよね・・・。

この後、お金の問題は結構後々まで引きずることになる・・・。
当然なんだけど、現金で用意できるってやっぱり強いのねぇ〜。

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ローンについては残る１行にかけるしかなく、ここはまず大丈夫とのことだったので、ひとまず横に置き、土地引渡し前にどうしてもやってもらわなくてはならないことがありました。
それは、隣地との境界杭を入れてもらうこと。ハウスメーカーの担当が、宅建所有者であったせいもあり、「引渡し前に境界杭を入れてもらわないと、放置して後で揉めると大変ですし、自分で入れるとなると結構面倒なので」と言っていて、ずいぶん前から不動産屋に「境界杭入れてください」と言っていたのに、一向に動く気配なし。
「そんなこと、うちの仕事じゃありません」とか言い出すし。
境界杭を入れる面倒さは、その境界に当たる土地の所有者同士が杭を入れるのに立ち会わなければならないという部分にあります。やりたくないのは分かるけど、やらずに引き渡すなんて無責任な〜。

しつこく言った甲斐あって、引渡し直前に杭を入れてくれました。これで一安心。
今の土地の所有者同士なら揉めないのかもしれないけど、これでだれかが売買したりすると、もしかして揉めるようなこともあるかもしれないし。

というわけで、不動産屋との戦いはようやく幕を閉じようとしていたのでした。

この頃、「私は悪い不動産屋」なる本を読んで、不動産屋ってうまくできてるな〜とか、不動産屋がどうやって損しないように生きてるかとか、よーく分かりました。
賃貸についても売買についても書かれてましたが、みなさんも不動産屋の罠にはまらないようにお気をつけ下さいませ。賃貸派も購入派もどちらも役に立つ情報満載でした。
彼らもプロなので、消費者が気づきにくい罠をたくさん仕掛けているようですよ。

こちらがよく知らないのをいいことに、無茶苦茶なことを言う不動産屋も後を立たないよう。不動産屋については、大手だからって信用できません・・・。自分でしっかり法律などを調べましょう〜。

不動産屋って、ハウスメーカーに比べて付き合いが短期間なだけに、なかなか改善されないのかも・・・。

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ようやく1つ目の銀行にローンの本申し込みをしましたが、結果が出るのに約1週間。
銀行から見た土地の評価額がどのぐらいになるかっていうのは、査定をしている部門の人じゃないと分からないので、ローン担当の人は、通るか通らないか全く検討がつかないよう・・・。
とりあえず、運を天に任せて、結果待ち。

で、やっと出た結果は、不動産屋の予想通り、「全額は出せません」とのこと。
年収からの計算だけだと、借りたい金額の倍ぐらい借りられると言っていたので、土地の評価額が低かったんだろうなぁ。ガックリ。
ということで、提出した書類は全部返って来たんだけど、気になるのは「評価額はいくらだったの？」ってところ。でも、教えてくれないんですよ〜。
どのぐらいの評価額ならいくら貸してくれるのかとか、あの土地だとどのぐらいの評価をしたのかとかすっごく知りたかったのにー。

不動産屋の話では、公示価格や実際の売買の価格とは違う金額で査定されるらしい。ますます謎は深まる・・・。

銀行もこれからはいつ潰れるか分からない時代なんだし、もっと情報開示して欲しいもんだ。消費者には分からないことだらけだよー。

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１つ目の銀行の申込締切があと数日となった頃、不動産屋の担当が大騒ぎし始めた。その１週間前から「早く申し込んでくれないと、結果が出るのに時間がかかるんですから」とぶーぶー文句を言っていたけど、更に過熱。ついにぶちキレて、「締切日までに申し込みしないんだったら、もう一つの銀行の本審査に出します」と勝手なことを言い出した。
はぁ？もう一つの銀行の申込締切って２週間ぐらい先なのに、なんで今すぐ出すとか言うわけ〜？
ずっと引き伸ばしてきた夫は、実は１つ目の銀行に義父の知り合いの方がいて、そこを通して、「２つ目の銀行の申込締切と、土地の引渡し期日がこの日だから、それぞれ間に合うように審査するといつまでなら大丈夫？」と聞いていて、不動産屋が設定した締切日よりもう少し後でも大丈夫だと判明していたのでした。
不動産屋としては１つ目の銀行を通さないことが目的じゃなくて、最悪でも２つ目の銀行で通してくれればいいだけなはずなのに、何を怒ってるんだか・・・。
結局、ローンの審査までに家の詳細は決まらないだろうということになり、土地と建物は別々にローンを組むことになったんだけど、１つ目の銀行の申込締切を数日過ぎた頃に本審査に出しに行き、やっぱり不動産屋の担当は大騒ぎしていて、銀行で話をしてるというのに「今から審査したって間に合わないから、２つ目の審査出しましょう」と言う。銀行の担当者が間に合うって言ってるのに失礼な奴・・・。その場にいた銀行の人と、一緒に様子を見に来てたハウスメーカーの担当は、あまりの発言に呆然。夫はぶちキレて、不動産屋の店長に電話して事情を説明したところ、「申し訳ありません。まだ経験が浅いもので。お客さんのおっしゃるとおりで、もう一つの締め切りまでに結果が出なかった場合、あちらに審査を出していただければよいです。帰ったら厳しく言っておきます」と言われたらしい。

２つ目の銀行は提携してるとか言ってたから、そっちで申し込みさせると中間マージンでも入るんですかねぇ・・・。それにしても勝手な人・・・。

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我が家のローン申し込み期日は、普通は１つしか設定しないところ、２段階になっていました。なぜかというと、不動産屋の陰謀（？）。
不動産屋オススメの銀行が２つあって、１つは私のメインバンク。もう１つは地銀。「うちを通して申し込めば金利優遇が最後までつくのでいいですよ〜」というのがウリ。
しかーし、時代は金利優遇をぶっ飛ばす１％ローン合戦だったりするわけで、数年後に義父からの相続を受けようとしている夫としては、３年間金利が低いっていうのは魅力的だったよう。私はというと、まだ学生の弟もいるので、そんなに高額なお金を出してもらえる当てもなく、だったら金利優遇がずっとあった方がいいわ〜。
おっと、その前に、我が家は、私のたっての希望で、「名義に私も入れること」「ローンは２本立て」というのがありました。自分もお金払うのに名義に入ってないのもなんか釈然としないし、自分で自分にカツを入れるためにも私名義のローンにしたかったというだけなんだけど。
そんなこんなで、夫と私のローンを別々に組む必要があったんだけど、別々だからといって別銀行でローンを組むことは出来ないとかで、じゃあ、額の大きい夫の希望に合わせようということに。
でも、不動産屋オススメじゃない理由を聞いて、状況は厳しいことを知る二人・・・。
うちは２人でローンを払うので、年収から計算すると、希望額はほぼ全額引き出せるし、余裕もあって、「無理のない返済です」と言われるんだけど、夫希望の銀行は、なんと「土地評価額」というものまで審査基準に入ってくる・・・。結局、払いきれなくなって、銀行が土地を買い取ったときに、ちゃんと売れるかっていう問題なわけで、「なるほど健全経営だわ」などと感心しつつ、そういう理由だから当然土地評価額なんて、無茶苦茶低く見積もるわけで、「年収があっても断られる人は多いんですよ〜」とのこと。
そんなわけで、不動産屋も「無理っぽい」と見て、夫希望の銀行の申込締切日と、それがダメだった場合の私のメインバンク申し込み締切日の２つを設定してたのでした。
これがこの後揉める原因になるのよねぇ・・・。

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話は少し戻っちゃうけど、「建築条件付」であった頃から建築士さんに図面をチェックしてもらっていました。
建築条件付だったときは図面のおかしなところや文書の不備についてあれこれ指示してくれて、それを業者に追求すると、「そんなの直せば済む」とか簡単に言われ、「そうじゃなくて、最初から建築基準法に沿って図面作りなさいよ！」と思っていました。
で、ハウスメーカー選びのときも慎重に、各社の図面を見せて意見を聞こうと思っていたのでした。
それが、図面を見せても、契約書を見せても、そんなに反応はなく、結局、最終決断をするときになって、「どこもきちんとしたメーカーさんなので、変なものは建てないと思います。どんな家を建てたいのかよく考えて、自分の考えに合うメーカーさんを選んでください」という答え。ハウスメーカーでも色々問題が出たりしてるけど、本当に大丈夫？と思ったその頃。
でも、今になって思うと、ハウスメーカーってほとんど全国展開だし、大問題を出せばきっちり社名入りで報道されて、全社的に大打撃になる。だから、素人がちょっと見ただけで分かるようなミスや手違いをするわけがないんだよな〜。プロが毎日現場に張り付いて見てれば見つかるような間違いとかはあるのかもしれないけど、たまにしか見ないとか、ましてや図面上なんてずっと残っちゃうのに変なものを出すわけがない・・・。誤植とかはあるんだろうけど、明らかに建築基準法違反なんてやらないんだろうなぁ・・・。

なーんて考えてると、地元の業者を選ぶときはかなり慎重である必要があるし、ハウスメーカーに頼むにしても、本当は現場監督を、全く別のところから自分が選んで連れてくるのが正解な気がする。
この業界、日本はまだまだおくれてるよねぇ・・・。

だいたい、ハウスメーカーなんて、ほとんどの国には存在しないものらしいし。日本人って、自分が専門家じゃないと、「全部お任せオールインワン」が好きな人種なんだよね。あんまり、いい傾向じゃないけど・・・。

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さて、メーカーも決まったことだし、次は「土地と建物セットでローン一本化計画」。
このとき既に土地引渡しまで１ヶ月もない状態で、ローンの契約締切日まで半月もなかったのでした。
一応、建物の概要は決まったものの、「これ以上何も増やさなくていいか？」と聞かれると、「細かいところまで見てないから、もしかしたら必要なものが入ってないかもしれないしなぁ・・・」という状態。
じゃあ、詳細を決めましょう〜ということで、ほぼ丸２日かけて、全部決めようということに。２日もあればなんとかなるだろうと思ったのが間違いで、キッチンやお風呂や洗面台やトイレとかを決めるのは当然のことながら、何にも考えてなかった壁紙だの、天井の色だの、畳のフチの色だのから始まり、コンセントの位置は？数は？とかなってきて、とても１日や２日じゃ「これでＯＫ！」とは言えない内容。
当たり前なんだけど、コンセントの数１つ違えば値段変わるわけだから、きっちりやらないといけないんだよねぇ・・・。
しかも、我が家はオール電化にしたい〜とか、全ての部屋でネットできるようにしたい〜とか色々言っていて、こんなもの、当然、標準仕様なはずはなし。オール電化にするとガス引き込み費用はいらなくなるけど、これだけ初期投資にかかりますとか、標準ではネットできる端子はいくつしかついてませんとか言われ、「こうするといくら？こっち削るといくら？」と頭を悩ませる羽目に・・・。
結局持ち帰ってもう一度悩み、そうこうしているうちに不動産屋から「そろそろローンの申し込みをして欲しい」と連絡が。もうちょっと待ってくれ〜。

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